En los últimos años han sido muchos los consumidores que han demandado a los bancos porque sus préstamos contenían cláusulas abusivas.
En este post vas a conocer:
- Qué es una cláusula abusiva.
- Cómo saber si tienes una en tu contrato de préstamo
- Dónde se regulan las cláusulas abusivas.
- Qué efectos produce.
Qué es una cláusula abusiva.
Es frecuente, que los bancos ofrezcan sus contratos y productos con unas cláusulas ya redactadas por la propia entidad bancaria. Es decir, cláusulas que no son negociadas entre el cliente y el banco, sino impuestas por éste.
El concepto de cláusula abusiva no es algo determinado, para saber si tu contrato tiene alguna, es preciso que un Abogado experto en derecho bancario lo analice porque cada caso en un mundo.
No obstante, una cláusula contractual es abusiva cuando concurren 3 elementos en la cláusula:
1.- Falta de negociación individual de la cláusula.
Se considera que una cláusula no ha sido negociada individualmente, cuando han sido previamente redactadas por el banco y el cliente no puede influir en su contenido, ni tampoco decidir que se excluya del contrato.
Es decir, es abusiva una cláusula:
- Predispuesta. Cuando está redactada previamente por la entidad bancaria, como un modelo estándar de contrato.
- Impuesta. Cuando no se ofrece al consumidor la posibilidad de negociar o quitar el contenido de la cláusula.
2.- Intervención de un consumidor en el contrato de préstamo.
Es decir, la cláusula de un contrato sólo puede ser declarada abusiva cuando se celebra entre un empresario (entidad bancaria) y un consumidor.
3.- Desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes, contra las exigencias de la buena fe.
Este desequilibrio se produce en los siguientes supuestos:
- Vinculación del contrato a la voluntad del empresario.
Por ejemplo, cuando el banco se reserva, en exclusiva, la posibilidad de dar por vencido o finalizado el contrato anticipadamente, es decir antes de la fecha prevista para su finalización, y de reclamar todo lo adeudado.
- Limitación de los derechos del consumidor.
Como puede ser que el empresario no se haga responsable en caso de que incumpla total o parcialmente lo acordado o lo cumpla de forma defectuosa.
- Falta de reciprocidad en el contrato.
Es decir, cuando se impongan al consumidor condiciones o prestaciones y el empresario quede liberado.
- Imposición al consumidor de garantías desproporcionadas
Por ejemplo, si el banco te presta una cantidad pequeña de dinero y te exige como garantía que alguien te avale con su nómina o su casa.
- Imposición al consumidor de condiciones desproporcionadas para firmar el contrato.
Un ejemplo claro es cuando se obliga al consumidor a pagar todos los gastos que genera la operación (gastos de Notaría, cancelación de hipotecas, tasaciones, impuestos…)
- Cláusulas contrarias a las reglas de competencia y derecho aplicable.
Entre otras, si se acuerda que, para resolver conflictos que puedan surgir, será competente un Juzgado distinto al del domicilio del consumidor.
Cómo saber si tengo una cláusula abusiva.
Lo primero que debes saber es cuáles son las cláusulas abusivas más frecuentes para poder identificarlas en tu contrato de préstamo.
Las 3 cláusulas abusivas más frecuentes
1.- Cláusula de vencimiento anticipado.
En muchos contratos de préstamo se establece que el impago de una o varias mensualidades permite al banco reclamar judicialmente al consumidor todo lo que debe (capital e intereses).
Pues bien, esta cláusula se considera abusiva por nuestro Tribunal Supremo y, en consecuencia, muchos procesos judiciales se han archivado.
2.- Cláusula suelo.
Esta cláusula es propia de los préstamos hipotecarios, en los que se acuerda un interés mínimo a pagar mensualmente, aunque el interés pactado (normalmente el Euribor) haya bajado.
Ahora bien, no todas son abusivas. Lo que ocurre es que, en la mayoría de los préstamos hipotecarios, se redacta de forma confusa para el consumidor y, además, los bancos no informan adecuadamente a los clientes de sus consecuencias económicas.
Son estos 2 motivos, falta de transparencia y de información, los que hacen que la aplicación de la cláusula suelo sea abusiva.
Si en tu préstamo hipotecario existe una cláusula suelo y no fuiste debidamente informado, puedes reclamar judicialmente al banco que te devuelva el dinero pagado de más por la aplicación de dicha cláusula.
3.- Cláusula de interés de demora.
Generalmente los bancos incluyen una cláusula en la que se fijan intereses de demora si nos retrasamos en el abono de las cuotas del préstamo.
Es frecuente que el interés de demora pactado sea superior al establecido por la ley. Según el tipo de préstamo el tope legal es el siguiente:
- Interés de demora en préstamos hipotecarios.
Si tu préstamo hipotecario es anterior a junio de 2019, el interés de demora debe ser el interés remuneratorio más 2 puntos porcentuales y sólo se aplica sobre el principal pendiente de pago.
En los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda habitual, posteriores a junio del 2019, el interés de demora será el interés remuneratorio más 3 puntos porcentuales.
- Interés de demora en préstamos personales.
El interés de demora en los préstamos personales sin garantía real (por ejemplo, sin hipoteca de la vivienda) será el interés remuneratorio pactado más 2 puntos porcentuales. El interés remuneratorio es el precio que pagamos por el préstamo.
Si en tu préstamo, el interés de demora pactado es superior a los límites que te hemos dicho, puedes solicitar al Juzgado que lo declare abusivo y que el banco te devuelva lo que hayas pagado de más.
Además de las citadas, hay una larga lista de cláusulas abusivas, te recomendamos que consultes tú caso a un Abogado especialista.
Dónde se regulan las cláusulas abusivas.
Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.
- Capítulo II. Cláusulas abusivas. Artículos 82 y siguientes.
Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contratación.
- Capítulo II. No incorporación y nulidad de determinadas condiciones generales. Artículo 7 y siguientes.
Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
- Capítulo II. Normas de protección del prestatario. Artículo 5 y siguientes.
Efectos de la cláusula abusiva.
Es importante saber que solo un Juez puede declarar si una cláusula es abusiva o no. Declarada judicialmente la abusividad de una cláusula, los efectos que produce son los siguientes:
- Nulidad de pleno derecho de la cláusula abusiva.
La cláusula declarada judicialmente abusiva será nula de pleno derecho, se tendrá por no puesta y el consumidor quedará liberado del cumplimiento de la cláusula abusiva.
- Imposibilidad de modificación del contenido de la cláusula abusiva.
Si la cláusula abusiva es declarada nula, el Juez NO podrá modificarla o permitir el mantenimiento parcial de la cláusula. Solo puede limitarse a eliminarla del contrato.
- Eficacia del resto de las cláusulas del contrato.
El Juez en la sentencia deberá aclarar cuáles son las cláusulas del contrato que conservan su validez y eficacia. El cumplimiento de estas cláusulas será obligatorio para ambas partes.
Es decir, se elimina la cláusula abusiva del contrato, pero las restantes cláusulas conservan su validez y obligan a las partes a su cumplimiento.
Pongamos un ejemplo: Juan tiene contratado un préstamo hipotecario con una la entidad bancaria y presenta demanda solicitando que se declare nula la cláusula suelo.
Después de una serie de trámites procesales, el Juez dictará sentencia declarando:
– La nulidad de pleno derecho de la cláusula suelo predispuesta como condición general de la contratación.
– La subsistencia del resto del contenido del contrato, en cuanto a intereses remuneratorios, intereses de demora….
¿Quién puede ayudarte si tu contrato tiene cláusulas abusivas?
Como te hemos dicho antes, cada situación puede ser diferente a otra, por eso es muy importante que cuentes con el asesoramiento de un abogado experto en materia de derecho bancario.
En Luis Roca estamos especializados en cláusulas abusivas y ofrecemos un asesoramiento claro, rápido y de calidad, con un alto grado de satisfacción entre nuestros clientes.
Si sospechas que en tu contrato de préstamo puede haber una, ponte en contacto con nosotros.
